上个月，我姑妈拿着手机来找我，说网上讲养老金怎么算的帖子她越看越糊涂，让我帮她算算退休能领多少。她在厂里干了三十多年，社保没断过，可问到具体数字，谁也说不清。
我把公式抄在纸上给她看，她看完说了句，原来就这两行，早知道这么简单，早十年自己就算明白了。这篇就把这张纸上的内容展开讲，你跟着套一遍，心里大概就有数了。
公式就两行
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金，全国统一，就这两块。
先看基础养老金。退休时当地社平工资 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。平均缴费指数可以理解成你的缴费水平相对社平工资的比例，一直按社平工资交就是1，按最低档交就是0.6左右。这个数乘上缴费年限，年限越长、档次越高，这一块越大。
再看个人账户养老金。个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。你每月自己缴的那部分，全部进个人账户，几十年滚下来就是储存额。计发月数跟退休年龄挂钩，60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。注意，不是只能领这么多个月，而是把账户里的钱平均摊到这些月份里发，摊完以后账户部分由统筹基金继续付，活多久领多久。
拿真实数字套一遍
公式看得懂不算本事，得算得出来。2025年全国企业退休人员月人均养老金约3500元，这是全国盘子，各地差得远。北京2025年的养老金计发基数是11583元/月，属于全国最高的梯队。
举个北京的例子。假设缴费指数按1算，缴了30年，基础养老金就是 11583 × (1+1) ÷ 2 × 30 × 1% ≈ 3475元/月。个人账户按20万算，60岁退休除以139个月，每月约1439元。两块加起来接近4900元，比全国平均高一截，主要是计发基数高的功劳。
你拿自己的缴费年限、缴费档位和个人账户余额套一遍，结果八九不离十。个人账户余额在社保App里就能查，不用跑窗口。
几个我自己的判断
同样交30年，按最低档和按高档次交，基础养老金能差两倍多。所以别只盯缴费年限，缴费基数才是大头。
延迟退休对个人账户部分是利好，计发月数变小，每月领得更多。
社平工资年年涨，晚一年退休，基数用的是更新的社平工资，基础养老金起点更高。身体允许、工作不痛苦的话，多干一年真不亏。
官方参考
本文数据来源：
- 人社部官网养老金计算说明
- 国家社保公共服务平台 si.12333.gov.cn
你也可以直接访问 国家社保公共服务平台 (si.12333.gov.cn) 查询个人养老金信息。
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免责声明：本文内容基于人社部、国家社保公共服务平台等公开政策文件整理。各地具体执行标准可能有差异，请以当地社保局最新规定为准。如有疑问可拨打 12333 社保服务热线咨询。
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