本专题导读（养老金计算 Cluster）
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快速回答
退休后每月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金。
缴费年限越长、缴费基数越高、退休年龄越晚，养老金就越多。
政策概述
中国的城镇职工基本养老保险制度实行社会统筹与个人账户相结合的模式。统筹部分（基础养老金）由单位缴费形成，体现社会共济；个人账户部分完全归个人所有，体现个人积累。
缴费比例（以2026年大多数地区为准）：
- 单位缴费：16% 进入社会统筹基金
- 个人缴费：8% 进入个人账户
领取条件
要按月领取养老金，必须同时满足：
- 达到法定退休年龄（参见退休年龄文章）
- 累计缴费满15年（2025年起逐步提高至20年）
为什么重要
养老金是你退休后最主要的收入来源。知道怎么算，你就知道。
- 多交一年值不值：每多缴1年，基础养老金增加约1%
- 高基数交划不划算：按300%基数交，养老金是按60%交的2.5倍
- 什么时候退休最合适：延迟退休，计发月数变小，个人账户养老金增加
- 换工作影响多大：缴费年限累计计算，但缴费指数会影响养老金水平
关键事实
公式详解
基础养老金：
基础养老金 = 计发基数 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%- 计发基数：退休上年度当地在岗职工月平均工资（每年由各省公布）
- 平均缴费指数：你历年缴费基数与当地平均工资的比值的平均值（一般在0.6~3之间）
- 缴费年限：含视同缴费年限和实际缴费年限，精确到月
举个例子：当地平均工资8000元，你的平均缴费指数是1（按平均工资交），缴费30年 基础养老金 = 8000 × (1 + 1) ÷ 2 × 30 × 1% = 2400元/月
个人账户养老金：
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数| 退休年龄 | 计发月数 |
|---|---|
| 50岁 | 195个月 |
| 55岁 | 170个月 |
| 60岁 | 139个月 |
| 63岁 | 约117个月 |
| 65岁 | 约101个月 |
个人账户储存额 = 你这些年交进去的8% + 利息收益（每年按照公布的记账利率计息）
几个关键规律
- 缴费15年 vs 30年：其他条件相同，30年拿到的钱大约是15年的2倍
- 按60%交 vs 按300%交：300%基数缴费的人拿到的钱是60%基数的2.5倍
- 60岁退 vs 65岁退：除了多缴5年，计发月数从139降到约101，个人账户月养老金增加约38%
实例分析
案例1：老张，按平均工资缴费30年
所在城市社会平均工资8000元，平均缴费指数1.0，缴费30年，60岁退休。
- 基础养老金 = 8000 × (1 + 1) ÷ 2 × 30 × 1% = 2400元
- 个人账户总额约：8000 × 8% × 12 × 30 = 230,400元（忽略利息）
- 个人账户养老金 = 230,400 ÷ 139 = 1658元
- 月总养老金 = 2400 + 1658 = 4058元
案例2：老李，按60%最低基数缴费15年
所在城市社会平均工资8000元，平均缴费指数0.6，缴费15年，60岁退休。
- 基础养老金 = 8000 × (1 + 0.6) ÷ 2 × 15 × 1% = 960元
- 个人账户总额约：8000 × 60% × 8% × 12 × 15 = 69,120元
- 个人账户养老金：69,120 ÷ 139 = 497元
- 月总养老金 = 960 + 497 = 1457元
案例3：老王，按200%基数缴费40年
所在城市社会平均工资10000元，平均缴费指数2.0，缴费40年，65岁退休（延迟）。
- 基础养老金 = 10000 × (1 + 2) ÷ 2 × 40 × 1% = 6000元
- 个人账户总额约：10000 × 2.0 × 8% × 12 × 40 = 768,000元
- 个人账户养老金（65岁计发月数约101）：768,000 ÷ 101 = 7604元
- 月总养老金 = 6000 + 7604 = 13,604元
决策影响
| 因素 | 对你的影响 |
|---|---|
| 缴费年限 | 每多缴1年，基础养老金增加约1%。能多缴就别少缴 |
| 缴费基数 | 按实际工资交最划算。社保缴费基数越高，养老金越多 |
| 退休年龄 | 晚退1年，计发月数变小，个人账户月养老金增加 |
| 退休城市 | 社会平均工资越高的城市，基础养老金越高 |
| 视同缴费年限 | 1992年之前的工龄视同缴费，是养老金的重要组成部分 |
相关计算器
- 养老金估算计算器 — 输入缴费年限、基数、城市，预估你的养老金
- 延迟退休收益计算器 — 算算晚退3年多领多少钱
- 社保缴费年限计算器 — 看看你还需要缴多少年
常见问题
缴费15年就停，以后还能领养老金吗？
可以，但养老金会比较低。15年只是最低门槛，缴得越久领得越多。2025年新政后最低缴费年限将逐步提高到20年。
换城市工作，养老金会受影响吗？
不会损失已缴的年限，各地缴费年限累计计算。但最终养老金水平受各参保地平均工资影响，“从长从后”原则确定领取地。
个人账户里的钱可以提前取出来吗？
一般情况下不能提前支取。只有移民、死亡、或缴费不足15年且不再继续缴费时，才可以一次性领取个人账户余额。
养老金每年会涨吗？
会。国家每年根据物价和工资增长情况调整基本养老金，即”养老金上调”。2023年至2025年每年涨幅约3%~4%。
交社保断缴了怎么办？
断缴期间不计算缴费年限，但之前缴的年限不会清零。补缴政策各地不同，部分地区允许补缴，建议咨询当地社保局。
去世后养老金怎么办？
个人账户余额可以依法继承。此外，家属可领取丧葬补助金和一次性抚恤金，具体标准各地不同。