基础养老金是养老金的大头
月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
基础养老金一般占总养老金的50%-70%，是养老金的大头。
公式
基础养老金 = 退休时全省上年度在岗职工月平均工资 x (1 + 本人平均缴费指数) / 2 x 缴费年限 x 1%
拆开看四个变量：
1. 全省社平工资 退休时上年度全省在岗职工月平均工资。2026年各地社平工资：
- 北京：约11761元
- 上海：约12183元
- 河南：约5939元
- 山东：约7359元
你退休时社平工资越高，基础养老金越高。
2. 本人平均缴费指数 你每年的缴费基数 / 当年社平工资，取算术平均。
- 按最低档（60%）交的：指数0.6
- 按社平100%交的：指数1.0
- 按社平200%交的：指数2.0
- 按最高档（300%）交的：指数3.0
3. 缴费年限 实际缴费年限 + 视同缴费年限。
4. 1% 固定系数。每交1年增加1%。
实例计算
案例1：河南，社平5939元，指数0.6，缴费15年 基础养老金 = 5939 x (1 + 0.6) / 2 x 15 x 1% = 5939 x 0.8 x 15% = 712.7元
案例2：河南，社平5939元，指数1.0，缴费30年 基础养老金 = 5939 x (1 + 1.0) / 2 x 30 x 1% = 5939 x 1.0 x 30% = 1781.7元
案例3：北京，社平11761元，指数1.0，缴费30年 基础养老金 = 11761 x (1 + 1.0) / 2 x 30 x 1% = 11761 x 1.0 x 30% = 3528.3元
案例4：北京，社平11761元，指数3.0，缴费30年 基础养老金 = 11761 x (1 + 3.0) / 2 x 30 x 1% = 11761 x 2.0 x 30% = 7056.6元
对比一览
| 地区 | 指数 | 缴费年限 | 基础养老金 |
|---|---|---|---|
| 河南 | 0.6 | 15年 | 713元 |
| 河南 | 1.0 | 30年 | 1782元 |
| 北京 | 1.0 | 30年 | 3528元 |
| 北京 | 3.0 | 30年 | 7057元 |
差距很大。同一个地区：
- 按最低档交15年 vs 按最高档交30年，差10倍
- 缴费年限从15到30年翻倍，基础养老金也翻倍
- 指数从0.6到3.0涨5倍，基础养老金涨约4倍
怎么提高基础养老金
- 多交年限：每多1年多1%。年限是性价比最高的——哪怕按最低档多交5年，基础养老金也多33%。
- 提高缴费基数：从0.6提到1.0，基础养老金多25%。
- 在社平高的地区退休：社平翻倍，基础养老金也翻倍。
- 延迟退休：不直接提高基础养老金，但多交了几年年限。
一个关键结论
年限比档次重要。
按最低档交30年，基础养老金 = 社平 x 0.8 x 30% = 社平 x 24% 按最高档交15年，基础养老金 = 社平 x 2.0 x 15% = 社平 x 30%
看起来最高档15年还多一点？但加上个人账户：
- 最低档30年：个人账户约9万/139 = 647元
- 最高档15年：个人账户约27万/139 = 1942元
最高档15年总养老金更高。但最高档每年交的钱也是最低档的5倍——多交了5倍的钱只多换了一点养老金。
性价比来看，长期按中低档交比短期按高档交更划算。
以当地规定为准。
以上内容仅供参考，具体政策以当地社保经办机构最新规定为准。如需测算退休后能领多少养老金，可以使用我们的养老金模拟器进行估算。