公式很简单
个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 / 计发月数
就两个变量：账户里有多少钱，除以多少个月。
账户余额怎么来
个人账户的钱 = 每月个人缴纳的养老保险 + 利息
个人缴纳比例 = 缴费基数 x 8%
举例：缴费基数8000元
- 每月入个人账户：8000 x 8% = 640元
- 每年入个人账户：640 x 12 = 7680元
- 30年本金：7680 x 30 = 23.04万元
- 加上利息（年均约4%-6%）：约30-35万元
利息是复利计算的，近年个人账户记账利率：
- 2020年：6.04%
- 2021年：4.7%
- 2022年：4.0%
- 2023年：3.97%
- 2024年：约3.5%
比银行定期高不少。
计发月数
跟退休年龄有关。退休越晚月数越少，每月领的越多。
| 退休年龄 | 计发月数 |
|---|---|
| 45岁 | 216 |
| 50岁 | 195 |
| 52岁 | 185 |
| 55岁 | 170 |
| 58岁 | 152 |
| 60岁 | 139 |
| 63岁 | 117 |
| 66岁 | 93 |
实例计算
案例1：60岁退休，个人账户20万 个人账户养老金 = 200000 / 139 = 1439元/月
案例2：55岁退休，个人账户15万 个人账户养老金 = 150000 / 170 = 882元/月
案例3：63岁退休，个人账户25万 个人账户养老金 = 250000 / 117 = 2137元/月
同样的25万，60岁退领1799元，63岁退领2137元，差338元/月。
个人账户发完了怎么办
个人账户养老金发终身。即使账户余额发完了（比如60岁退休，139个月 = 11.6年，71.6岁发完），国家继续按原标准发给你，不会减少。
所以不用担心”活太久个人账户发完了”。
怎么查个人账户余额
- 电子社保卡APP：查个人账户累计储存额
- 国家社会保险公共服务平台
- 打12333
- 到社保经办机构窗口
查到的余额已经包含历年利息。
怎么提高个人账户养老金
- 多交几年：每年多存640元，30年加利息多好几万
- 提高缴费基数：基数翻倍，入账也翻倍
- 延迟退休：多存几年 + 计发月数减少
- 选利息高的年份：虽然你不能选，但近年利率确实在降
以当地规定为准。
以上内容仅供参考，具体政策以当地社保经办机构最新规定为准。如需测算退休后能领多少养老金，可以使用我们的养老金模拟器进行估算。