老李上个月给我发了张图，是他社保局打印的《基本养老金核定表》。上面密密麻麻的数字，什么”计发基数”、“平均缴费指数”、“个人账户储存额”、“计发月数”……他说：“这玩意儿我看了三遍，完全不知道它怎么算出来的。”
我说你别急，养老金那个公式看着唬人，拆开了其实就是三件事。
为什么公式长这样？
官方养老金公式长这样。
月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
如果你在1992年之前就参加工作了，还有个”过渡性养老金”。大部分80后、90后只有前两项。
别跑。我知道上面那个”基础养老金”的公式看起来还是像天书。咱们一句一句拆。
第一步：算基础养老金
基础养老金的官方公式。
基础养老金 = 退休地上年度月平均工资 × (1 + 你的平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
是不是还是晕？我给你换成大白话。
你退休那一年，社保局先看你退休城市去年在岗职工平均挣多少钱。比如你在北京，2025年北京的社会平均工资大概是12000元。这个是第一个数。
然后社保局看你这些年缴费的”档次”。你是按平均工资交的，还是按最低交的，还是按最高的交？这个档次用一个数字表示，叫”平均缴费指数”。按最低交（60%），指数就是0.6。按平均工资交（100%），指数就是1.0。按最高交（300%），指数就是3.0。
好，把你的指数和1加一起，除以2。（社保局好心帮你”平均”了一下。）
再乘以你的缴费年限（你交了多少年社保）。
再乘以1%。
完事。
用真实数字走一遍：
小王在成都，当地月平均工资8000元。他按平均工资（指数1.0）交了30年社保。
基础养老金 = 8000 × (1 + 1) ÷ 2 × 30 × 1% = 8000 × 1.0 × 30 × 1% = 2400元
就这么简单。
第二步：算个人账户养老金
个人账户养老金的公式。
个人账户养老金 = 你个人账户里的总钱数 ÷ 计发月数
个人账户里的钱是哪来的？你每个月工资扣的那8%的养老保险，全部进了这个账户。单位交的那16%进了大池子（统筹账户），跟你个人账户没关系。
所以你可以大概算一下。
个人账户总额 ≈ 你的月缴费基数 × 8% × 12个月 × 缴费年数
不过实际金额每年会计息，利息还有一笔。国家每年公布一个”个人账户记账利率”，这些年一般在3%到6%之间，比银行定期高。
计发月数是什么？
这是社保局算好的一个表，意思是”假设你退休后还能活这么多个月”。
| 退休年龄 | 计发月数 |
|---|---|
| 50岁 | 195个月（约16年） |
| 55岁 | 170个月（约14年） |
| 60岁 | 139个月（约11.6年） |
| 63岁 | 约117个月 |
| 65岁 | 约101个月 |
所以60岁退休，计发月数是139。你个人账户里的钱除以139，就是每个月从个人账户里领的钱。
继续小王的例子：
他按8000元基数交了30年，个人账户大概存了。 8000 × 8% × 12 × 30 = 230,400元（不算利息）
60岁退休：230,400 ÷ 139 = 1658元/月
第三步：加起来
小王的养老金 = 基础养老金（2400元）+ 个人账户养老金（1658元）= 4058元/月
这就是他退休后每个月能拿到手的钱。
当然实际数字会因为每年的工资增长、记账利率等因素略有浮动，但大致就是这么算的。
三个影响最大的因素
缴费年限很重要。 你交15年和交30年，基础养老金差一倍。个人账户也差一倍。
缴费基数很重要。 按60%最低档交和按300%最高档交，养老金能差两三倍。后面有一篇文章专门讲这个。
退休年龄很重要。 晚退休几年，多交几年社保，计发月数还变小，个人账户每月能多领不少。
几个常见问题
问：我换了好几个城市工作，怎么算？
各地缴费年限累计计算。最后在哪退休，看你的社保关系最后在哪个城市，以及你在那交了多少年。“从长从后”原则，在你缴费最久或者最后一个缴费满10年的城市退休。
问：养老金每年会涨吗？
会的。国家每年调整一次基本养老金，一般涨3%到5%左右。所以4058元不是永远不变的，每年还会往上加。
问：缴费刚好15年就停了，能拿多少？
按同样条件算一下不就知道了。小王交15年停。 基础养老金 = 8000 × (1 + 1) ÷ 2 × 15 × 1% = 1200元 个人账户 = 8000 × 8% × 12 × 15 ÷ 139 = 829元 合计约2029元。比交30年少了一半。
问：个人账户的钱取完了怎么办？
放心，取完了国家继续给。个人账户养老金由统筹基金接着发，终身领取。
问：我现在30岁，怎么提前知道我退休时大概能拿多少？
可以登录”国家社会保险公共服务平台”或者你们省的人社App，上面有个”养老金测算”功能。输入你的信息，系统会帮你估。注意那只是个估算，别太当真，但大致区间是准的。
算算你自己的
你现在可以动手了。
第一步： 查出你当地的社会平均工资（搜”XX省养老金计发基数”）
第二步： 估计你的平均缴费指数（一直按最低交就是0.6，一直按平均交就是1.0）
第三步： 记住你的缴费年限和退休年龄
然后套上面的公式，不用十分钟就算出来了。
参考来源：
以上内容仅供参考，具体政策以当地社保经办机构最新规定为准。如需测算退休后能领多少养老金，可以使用我们的养老金模拟器进行估算。