两个原则
养老金计算的核心原则：
哪个更划算？用数据说话。
长缴更划算
以河南社平5939元为例（只算基础养老金）：
| 缴费方案 | 指数 | 年限 | 基础养老金 |
|---|---|---|---|
| A：最低档15年 | 0.6 | 15 | 713元 |
| B：最低档30年 | 0.6 | 30 | 1425元 |
| C：最高档15年 | 3.0 | 15 | 1779元 |
| D：最高档30年 | 3.0 | 30 | 3557元 |
对比A和C：
- A花的最少（15年 x 最低档），基础养老金713元
- C花的最多之一（15年 x 最高档），基础养老金1779元
- C比A多花5倍的钱，基础养老金只多2.5倍
对比A和B：
- A花15年最低档，基础养老金713元
- B花30年最低档，基础养老金1425元
- B只比A多花1倍的钱，基础养老金多1倍
结论：多花钱（提高档次）不如多交年限划算。
加上个人账户再算
个人账户养老金也要算进去：
| 方案 | 个人缴费总额 | 个人账户余额 | 个人账户养老金 | 基础养老金 | 合计 |
|---|---|---|---|---|---|
| A：0.6档15年 | 2.6万 | 2.6万 | 187元 | 713元 | 900元 |
| B：0.6档30年 | 5.1万 | 9万 | 647元 | 1425元 | 2072元 |
| C：3.0档15年 | 12.8万 | 12.8万 | 921元 | 1779元 | 2700元 |
| D：3.0档30年 | 25.7万 | 30万+ | 2158元 | 3557元 | 5715元 |
性价比对比：
- A：花2.6万，月领900元。每花1元月领0.035元
- B：花5.1万，月领2072元。每花1元月领0.041元
- C：花12.8万，月领2700元。每花1元月领0.021元
- D：花25.7万，月领5715元。每花1元月领0.022元
最低档30年性价比最高——每花1元换0.041元月养老金。最高档15年性价比最低——每花1元只换0.021元。
为什么长缴更划算
基础养老金公式中，年限是乘数关系：
基础养老金 = 社平 x (1+指数)/2 x 年限 x 1%
年限从15到30翻倍，基础养老金直接翻倍。但指数从0.6到3.0涨5倍，基础养老金只涨约2.5倍。
因为公式中指数被”(1+指数)/2”平均了，涨幅被稀释。
给你的建议
- 优先保证年限：即使按最低档，也要尽量多交几年。30年比15年翻倍。
- 有条件再提档次：从0.6提到1.0，基础养老金多25%。但提到3.0性价比不高。
- 不要断缴：断1年就少1%。30年和29年差3.3%。
- 延迟退休双重加成：多交几年 + 计发月数少。
一句话总结
有钱人可以选高档多交几年。普通人选最低档多交几年，比选高档少交几年划算得多。
以当地规定为准。
以上内容仅供参考，具体政策以当地社保经办机构最新规定为准。如需测算退休后能领多少养老金，可以使用我们的养老金模拟器进行估算。