上周吃饭，一个93年的朋友突然问我：“你说我退休的时候，养老金还在不在？”
我说你怎么突然想这个。他说刷到一个帖子，说社保基金2035年就要花完了。自己每个月交那么多钱，万一到时候领不到，不是白交了？
我理解他的焦虑。养老金替代率不到50%，人口老龄化加速，这些都不是假问题。但焦虑和真相之间，还差几个数据。
先看两个事实
我国社保基金目前累计结余约 6 万亿元。这个数字听起来不少，但每年支出也在增长。社科院精算报告预测，如果不做任何改革，累计结余可能在 2035 年左右耗尽。
注意，我说的是”累计结余耗尽”，不是”发不出养老金”。我们的社保是现收现付制，今天年轻人交的钱，发给今天退休的人。水流不会断，但会变细。
另一个数字：2025 年，中国 60 岁以上人口已经超过 3 亿，占总人口约 21%。到 2035 年，这个比例还会更高。交钱的人增速慢，领钱的人增速快，这是压力的来源。
90后该怎么办
说实话，我不是来贩卖焦虑的。焦虑已经有了。我想说的是三件具体的事：
第一，不要只看标题。 “2035年结余耗尽”是一个警示信号，不是末日预言。实际上，延迟退休、个人养老金制度、全国统筹改革，都是应对措施。政策在动，不是坐着等。
第二，社保依然是性价比最高的养老保障。 你自己去算一下，同等投入，任何商业产品都做不到社保这样的终身领取和随通胀调整。关键是”多缴多得、长缴多得”，你交的时间越长、基数越高，领的也越多。
第三，补充养老要趁早。 个人养老金账户（每年 12000 元的那个）可以抵税，适合大多数上班族。如果你收入在 20 万以上，抵税效果更明显。底层逻辑就一条：把现在的收入匀一点给未来的自己，靠复利跑赢通胀。
该焦虑，但不必恐慌
焦虑是有理由的。但具体的行动比笼统的焦虑管用。打开 si.12333.gov.cn 查一下自己的缴费记录和预测领取额，你就知道自己站在哪里。剩下的，是慢慢来，但别停下来。
官方参考
本文数据来源：
- 社科院《中国养老金精算报告》
你也可以直接访问 国家社保公共服务平台 (si.12333.gov.cn) 查询个人养老金信息。
免责声明：本文内容基于人社部、国家社保公共服务平台等公开政策文件整理。各地具体执行标准可能有差异，请以当地社保局最新规定为准。如有疑问可拨打 12333 社保服务热线咨询。