我妈前几天突然问我，她退休以后每个月能领多少钱，够不够花。她在厂里干了一辈子，退休前工资六千出头。我按现在的政策帮她算了算，每月大概三千五。电话那头安静了几秒，她说，那不就是打对折吗。
我说，对，这就是替代率。而且对80后90后来说，可能比对折还多。
替代率是什么
替代率就是退休金占退休前工资的比例。退休前月薪一万，退休后每月领五千，替代率就是50%。这个数字直接决定你退休后的日子过得宽不宽裕。
我国基本养老金平均替代率，现在大约在40-50%之间。企业退休人员的平均养老金约3500元/月，而在职职工的平均工资在7000-8000元上下，一比就知道差距在哪。
放到国际上看，国际劳工组织认为替代率最低不能低于55%。世界银行的标准更高，建议不低于70%，说这样才能维持退休前的生活水平。我们现在的平均值，两条线都没够着。
2000年的时候，我国替代率还有87%左右。二十多年跌到45%上下，原因不复杂，老龄化加深、缴费基数偏低、现收现付制下抚养比持续恶化，几股力量叠在一起往下拽。
80后90后退休后能领多少——算给你看
用一个简化模型来估算。假设小李，1990年出生，2050年60岁退休（按延迟退休后男性退休年龄推算）。
已知条件：
- 目前月薪10000元
- 已缴纳社保10年，计划继续缴纳15年
- 所在城市社平工资8000元
- 个人账户累计约80000元
- 缴费年限合计25年
按现行公式粗算：
基础养老金 = 社平工资 × (1 + 缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1% ≈ 8000 × 25 × 1% = 2000元/月
个人账户养老金 = (80000 + 后续15年缴费约120000) ÷ 139 ≈ 1439元/月
合计约3439元/月。
月薪10000的人，退休后拿3439元，替代率34.4%。比现在的45%还低。
如果按年通胀3%计算，20年后3439元的购买力约等于现在的1900元。
什么是”三支柱”养老金体系
世界银行在1994年提出了”三支柱”体系，中国也在按这个框架搭建：
第一支柱：基本养老保险（国家给的）。包括城镇职工和城乡居民养老保险，覆盖超10.75亿人，但目前替代率持续走低，只能保障基本生活。
第二支柱：企业年金/职业年金（单位给的）。覆盖约7000万人，主要是央企、国企和部分机关事业单位。企业缴费8%+个人缴费4%。但大部分私企没有这项福利。
第三支柱：个人养老金（自己存的）。2022年正式启动，每年缴存上限12000元，享受税延优惠。目前开户超6000万，但实际缴存比例还不高。
大多数80后90后只有第一支柱，二三支柱几乎是空白。
替代率低，年轻人现在能做的5件事
第一件事：确保社保不断缴。缴费年限是最重要的变量之一。15年是最低门槛，但25年和35年的差距巨大。每多缴一年，基础养老金多1个百分点。断缴一年就少1%，30年累积下来差距可观。
第二件事：了解你有没有企业年金。入职时问清楚公司有没有企业年金计划。如果有，个人缴费4%+企业缴费8%，这是一笔不小的补充。
第三件事：开个人养老金账户，哪怕只存一点。每年12000元额度，享受税延优惠。月收入超过5000元的人都能享受减税。不一定每年存满，但开户+定期存一点，比完全不存好太多。
第四件事：学习基本的养老理财知识。30岁开始每月存1000元年化收益5%，到60岁就是83万；40岁才开始同样金额，到60岁只有41万——差了一倍。时间是年轻人最大的资产。
第五件事：关注政策变化，适时调整。延迟退休从2025年开始渐进推进，个人养老金制度也在不断完善。保持关注，别错过政策红利。
去国家社保公共服务平台（si.12333.gov.cn）查自己的缴费记录。喵算（c.037199.com）可以帮你快速测算退休年龄和月养老金，算出来比凭感觉强。
我的看法
替代率这个指标，看平均没意义，看个体才有意义。缴费基数高、年限长的人，替代率能到60%以上；卡着最低档缴费、只缴满15年的人，可能连40%都不到。
社保养老金解决的是”不饿死”的问题，不是”过得好”的问题。如果80后90后希望退休后维持退休前的生活水平，仅靠第一支柱远远不够。越早开始准备，未来的选择空间越大。
现在就开始，哪怕每月只存500块。
官方参考
本文数据来源：
- 人社部社会保险事业管理中心年度报告
- 国家统计局统计年鉴
你也可以直接访问 国家社保公共服务平台 (si.12333.gov.cn) 查询个人养老金信息。
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