先看真实案例
一位1975年出生的参保人，2026年2月退休。没有视同缴费年限，实际缴费正好240个月（15年），缴费基数偏低。
核定结果：月养老金2000出头。
这不是个例。按最低档交满15年的人，月养老金大多在1000-2000元之间。具体多少，取决于三个数。
养老金 = 基础 + 个人账户
基础养老金 = 计发基数 x (1 + 平均缴费指数) / 2 x 缴费年限 x 1%
影响金额的三个关键数
1. 计发基数（当地说了算）
每个城市不同。2025年山东是7831元，北京超过11000元，河南约6500元。基数越高，养老金越高。
2. 平均缴费指数（你自己选的）
按最低档60%交的，缴费指数就是0.6。按100%交的，指数是1.0。
3. 计发月数（跟退休年龄有关）
60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。退休越晚，分母越小，每月领的越多。
算一下
假设计发基数7000元，按60%交满15年，60岁退休：
- 基础养老金：7000 x (1+0.6) / 2 x 15 x 1% = 840元
- 个人账户养老金：约300-400元（15年按8%入账估算）
- 合计：约1140-1240元
如果计发基数是10000元（北京水平）：
- 基础养老金：10000 x 1.6 / 2 x 15 x 1% = 1200元
- 个人账户：约400-500元
- 合计：约1600-1700元
差距就是计发基数造成的。
怎么提高
- 多交几年：15年变25年，基础养老金直接多60%
- 提高档次：从60%提到100%，基础养老金增加25%
- 晚点退休：60岁比50岁多领约40%
年限比档次更重要。缴费指数从0.6翻到1.2，基础养老金只增加37.5%。但年限从15年翻到30年，基础养老金直接翻倍。
承受力有限可以选低档，但别15年就停。
以上为估算参考，实际金额以社保经办机构核定为准。可使用养老金模拟器做更精确的测算。
延伸阅读：社保交满15年