上个月同学聚会，老周端着酒杯问我，退休以后每个月到底要花多少钱，现在开始存，每月该存多少。他今年四十岁，社保交了十几年，心里一点底都没有。我当时没答上来，回家把账算了一遍，今天把算法摊开讲。
先算支出。一线城市退休，基础生活开销大概每月3000到5000元。吃饭、水电、物业、交通、人情往来，差不多就这些。要是把看病吃药算进去，每月5000到8000元更稳妥。医保能报一部分，但自费项目、康复、长期护理，都是实打实的钱。
再算总额。按平均余命20年算，退休后总共需要72万到120万。社保养老金能覆盖大约一半，剩下的36万到60万，得自己想办法。
关键问题来了，每月定投多少才够。这取决于两个变量，离退休还有几年，以及你能接受的年化收益。我按年化4%复利粗算。假设你现在40岁，离退休还有20年，缺口按36万到60万算，每月要投大约1000到1600元。如果拖到50岁才开始，只剩10年，同样的缺口每月得投2500到4100元。晚起步十年，每月压力翻倍都不止。
我的建议很朴素，先把社保缴满，这是底线。然后量力而行开一个个人养老金账户，每年1.2万额度还能抵税。剩下的缺口用指数基金定投去补。别碰那些承诺高收益的理财，养老钱经不起折腾。
你今晚就能做一件事，打开社保App查一下缴费年限，算算离退休还有几年，按上面的逻辑倒推每月定投金额。越早开始，每月的数字越好看。
官方参考
本文数据来源：
- 统计年鉴
- 消费支出统计
你也可以直接访问 国家社保公共服务平台 (si.12333.gov.cn) 查询个人养老金信息。
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