老周今年66岁，在南京交了40年社保，每月缴费基数11000元。他问我：“我退休后到底能拿多少钱？”
我帮他算了一遍。今天把这个过程写出来，你照着套自己的数字就行。
退休金的两个部分
退休金不是一整笔钱打过来，是两部分加在一起：
月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
有些1992年以前参加工作的人还有第三部分”过渡性养老金”，但大部分80后90后只有前两部分。
第一部分：基础养老金
公式是：
基础养老金 = 退休地上年度社平工资 x (1 + 平均缴费指数) / 2 x 缴费年限 x 1%
用老周的数字套一下：
- 南京2025年社平工资：约9500元
- 老周的平均缴费指数：1.2（按社平工资120%交）
- 缴费年限：40年
基础养老金 = 9500 x (1 + 1.2) / 2 x 40 x 1% = 9500 x 1.1 x 40 x 1% = 4180元
老周看到这个数字说：“光基础养老金就有4180？那还行。”
第二部分：个人账户养老金
你每个月工资扣的8%养老保险，全部进个人账户。单位交的16%进统筹大池子，跟你个人账户没关系。
老周的缴费基数是11000元，每月进个人账户：
11000 x 8% = 880元
交了40年（不考虑利息）：
880 x 12 x 40 = 422400元
实际金额会比这高，因为国家每年给个人账户记利息（近年利率3%-6%）。
计发月数按退休年龄定：60岁退休对应139个月。
个人账户养老金 = 422400 / 139 = 3039元
加起来
老周的预估月退休金：
4180（基础）+ 3039（个人账户）= 7219元/月
老周在南京交了40年社保，退休后每月大概领7219元。这个数字准不准？取决于社平工资的增长和个人账户利率，但量级是对的。
自己算一遍
与其手动套公式，不如直接用在线计算器，输入你的参数就能看到结果：
输入出生年份、城市和月薪，30秒出结果。
和李姐对比一下
李姐在上海交了35年，缴费基数15000元，指数1.5。
同样算一遍：
- 社平工资：13000元
- 基础养老金 = 13000 x 1.2 x 35 x 1% = 5688元
- 个人账户 ≈ 504000 / 139 = 3626元
- 合计 ≈ 9313元/月
李姐比老周多领2095元，差距主要来自缴费基数更高。
什么情况下算不准
自己测算最大的变数有三个：
- 未来社平工资不知道：你10年后退休时南京的社平工资是多少，没人说得准
- 个人账户利率每年在变：近年3%-6%不等
- 缴费基数可能在涨：如果你的工资在涨，缴费基数也跟着涨
所以在线测算结果是”当前政策下的参考值”，不是精确到分毫的数字。但它能帮你判断量级——是3000还是5000还是8000。
常见问题
Q：退休金测算在哪里查询官方结果？
A：登录”国家社会保险公共服务平台”或当地社保APP，可以查到个人参保记录和缴费明细。
Q：退休金测算表怎么填？
A：主要字段是出生年月、参保城市、历年缴费基数、缴费起止时间。记不清历年基数的话，社保APP可以查。
Q：退休金测算准确吗？
A：参数填得准，误差通常在10%以内。最大的偏差来自未来社平工资的预测。
以上根据当前政策模拟测算，非官方核定。具体退休金以人社部门核定为准。 查你的退休时间